Gelire göre en fazla ne kadar kredi çekilebilir?

Kredilerdeki tutarsızlık, kredi alacakların kafasında ne kadar kredi alabilirim sorusunu uyandırıyor. Peki gelire göre ne kadar kredi alınabilir?

Bankaların aynı gelire sahip farklı kişilere farklı oranlarda kredi vermesi, gelire göre kredi hesaplama işlemini zorlaştırıyor. Kredi almak isteyenler, belgelenebilir düzenli gelirleri ile bile istedikleri miktarlarda kredi alamayabiliyorlar. Peki gelire göre kredi hesaplama nasıl yapılır?

Düzenli bir gelire ne kadar kredi çıkar?

Bu konuda kesin bir hüküm olmamakla birlikte bankaların genel yaklaşımı aylık kredi taksitinizin, aylık gelirinizin 1/3'ünü geçmemesi şeklindedir. Bu yaklaşımı destekler şekilde Merkez Bankası Haziran 2007'de açıkladığı Finansal İstikrar Raporu'nda tüketicilerin yıllık gelirinin maksimum yüzde 30'unu kredi taksiti olarak ödemesi gerektiğini belirtmiştir.

Ancak bu durum kesinlik belirtmez. Ayrıca vadelerin krediden krediye değişmesi de bu durumu etkiler. Örneğin tüketici kredisi için maksimum vade 36 ayken, taşıt kredisi için 48 aydır. Bunlara ek olarak kredi notunuz ve üzerinizde halihazırda bulunan krediler de alacağınız kredi miktarının belirlenmesi için hesaplamaya dahil edilir.

Kısacası, üzerinizde hali hazırda kredi varsa, daha önce kredi ya da kredi kartı ödemelerinizi aksattıysanız, gelirinizi belgeleyemiyorsanız, düzenli geliriniz dahi olsa kredi alamama ihtimaliniz yüksektir. Bu sayılanlar gibi durumları yaşamadıysanız -ki belgeleyebildiğiniz gelirin altında, düzenli ödediğiniz bir kredinizin daha olduğu varsayılarak- büyük ihtimalle Merkez Bankası’nın uygun gördüğü oranlarda kredi alabilirsiniz.

Ailemdeki diğer kişilerin gelirine göre ne kadar kredi alabilirim?

Eğer istediğiniz kredi tutarı, gelir-kredi oranında maaşınızın üzerinde kalıyorsa bu konuda ailenizin gelirlerini de hesaba katarak yeni bir kredi hesaplama yapabilirsiniz. Her banka bu durumu kabul etmese de, hane geliri (özellikle eşin geliri) kabul edilebilir. Tabii ki hanedeki kişilerin gelirlerinin de ispata dayalı olması şartıyla…

Bir örnek vererek durumu netleştirmeye çalışalım. Yeni bir araç almak istiyorsunuz ve bunun için taşıt kredisi başvurusu yapma niyetindesiniz. Aracın 0 km olduğunu ve fatura bedelinin 60 bin TL olduğunu varsayalım. Maaşınızın ise aylık net bin 500 TL olduğunu ve son 6 aylık sigortanızın da yapılmış olduğunu düşünelim. Bu rakamlara göre ne kadar kredi çıkar, bunu bir inceleyelim.

Araç bedel 50 bin TL üzerinde olduğu için normal şartlarda bedelin %50’si kadar, yani 30 bin TL taşıt kredisi alabilirsiniz. 30 bin TL tutarındaki kredinin faizini %1,07 ve vadesini de en üst sınır olan 48 aydan hesaplarsak ek masraflar ile birlikte aylık ortalama 840 TL kredi ödemeniz olur.

Yıllık toplam geliriniz 18 bin TL ve bunun %30’u da 5 bin 400 TL eder. Ancak bu tutarda alacağınız kredinin yıllık ödemesi 10 bin 80 TL. Yani neredeyse 2 katı kadar. İşte bu noktada krediden faydalanabilmeniz için varsa düzenli aldığınız primleri, mülkünüzden gelen kira bedellerini ya da hane halkının bedellerini bankaya sunabilir ve 30 bin TL tutarındaki krediyi alabilirsiniz.