Yeni yasa kredileri nasıl etkiler?

Konutkredisi.com.tr Danışmanlık Hizmetleri yeni tüketici yasasının konut kredileri üzerine etkilerini araştırdı

<ımg hspace="10" vspace="5" align="right" src="https://image.hurimg.com/i/hurriyet/75/0x0/66cf631f601c04688fbddaaa.jpg">Konutkredisi.com.tr Danışmanlık Hizmetleri yeni tüketici yasasının konut kredileri üzerine etkilerini araştırdı.

Konutkredisi.com.tr Kurucu Ortağı Onur Tekinturhan, yeni tüketici yasasıyla birlikte özellikle son dönemde tüketiciler ve bankalar arasında yoğun şekilde yaşanan sorunların azalmasını beklediklerini belirtirken, tüketicilerin kredi süreçlerinde sıkıntı yaşamamaları için mutlaka uzman bir kredi danışmanı ile çalışmalarını tavsiye etti.

İşte tüketici haklarını korurken sağlam bir yapı oluşturmayı hedefleyen yeni tüketici yasası ve konut kredisi üzerindeki etkileri:

1. Yazılı Olmayan Konut Kredisi Sözleşmeleri Geçerli Sayılmayacak
Sözleşmeyi ilgilendiren konulardan en önemlisi konut kredisiyle ilgili sözleşmesinin mutlaka yazılı olarak gelişmesi gerektiğidir. Buradan yazılı olarak kurulmayan iletişimin geçerli olmayacağı, geçerli bir sözleşme yapmamış olan konut kredisi kuruluşunun, sonradan sözleşmenin geçersizliğini tüketicinin aleyhine olacak şekilde ileri süremeyeceği ibareleri ile yeni kanun tasarısı tüketici haklarını güvence altına almayı hedefliyor.  Bununla birlikte aslında daha önce de bilinen ama bazı istisnai durumlarda aceleye getirilen sözleşme öncesi bilgi formunun tüketiciye gönderilmesi de yasaya dahil edildi. Konut finansmanı kuruluşu bu formu tüketiciye makul bir süre önce vermek zorunda olacak ve tüketici eğer form ile ilgili bir problem yaşarsa banka bundan sorumlu olacak.

TÜM KONUT KREDİLERİNİ İNCELEMEK İÇİN TIKLAYIN...

2. Ödeme Günü Gelmiş Taksitler Hesaplanırken Faiz, Komisyon ve Benzeri Masraflar Dikkate Alınmayacak
Tüketici taksitlerini ödemede zorluk yaşarsa konut kredisini sağlayan kuruluş, kalan borcun tamamının ödenmesini talep etme hakkını saklı tutuyor. Ancak bu haktan yararlanmak için kuruluşun talep edeceği tüm ödemeleri belgelemiş olması ve tüketicinin de birbirini izleyen en az iki taksitini ödeyememesi gerekiyor. Buna ek olarak yasa ile birlikte bankanın tüketiciye en az 30 gün süre vermesi zorunluluğu da göz ardı edilmemeli. Öte yandan ödeme günü gelmiş taksitlerin hesaplanmasında faiz, komisyon ve benzeri masraflar dikkate alınmayacak. Konut kredisini sağlayan kuruluş kalan borcun tamamını talep etmek üzere konut kredisi sözleşmesini feshettiği takdirde, bahsi geçen konut satışa çıkarılabilecek. Gerçekleşen konut satışından elde edilen bedel eğer kalan borcu aşarsa, aşan kısım tüketiciye ödenecek.

3. Erken Ödeme Cezası Sınırları Yeniden Belirlendi
Tüketicinin en çok merak ettiği ve sorduğu konulardan birisi de erken ödeme cezası. Yeni yönetmelik bu durumun kapsamını da net bir şekilde açıklıyor. Düzenlemeye göre; tüketici, vadesi gelmemiş bir veya birden çok taksit ödemesinde bulunabileceği gibi, konut kredisi borcunun tamamını erken ödeyebilecek. Bu hallerde, konut kredisi kuruluşu, erken ödenen miktara göre gerekli faiz ve diğer maliyet unsurlarına ilişkin indirim yapmakla yükümlü olacak.

Bir diğer açıdan eğer faiz oranı sözleşmede sabit olarak belirlenmişse ve tüketici birden fazla ödemesini vadesinden önce yaparsa, konut finansmanı kuruluşu bu durumda tüketiciden erken ödeme cezası talep edebilecek. Düzenlemede erken ödeme cezasının nasıl hesaplanacağı da belirtilmiş; “Erken ödeme tazminatı gerekli faiz indirimi yapılarak hesaplanan ve tüketici tarafından konut finansmanı kuruluşuna erken ödenen tutarın, kalan vade sayısı 36′yı aşmayan kredilerde yüzde birini, vade sayısı 36 ayı aşan kredilerde ise yüzde 2′yi geçemeyecek.”

4. Faiz Oranının Durumu Konut Kredisi Sözleşmesinde Kesinleştirilecek ve Sonrasında Değiştirilemeyecek
Yeni düzenleme ile faiz oranlarındaki sabit ya da değişken veya her iki yöntem esasları da yasaya dahil edildi. Sözleşmede belirtilmek şartıyla faiz oranları farklı seçeneklerde farklı düzenlemeleri beraberinde getirecek.

Faiz oranının sabit kalması halinde, sözleşmenin kurulduğu tarihte belirlenen oran, tarafların rızası dışında değiştirilemeyecek. Oranın değişken olarak belirlenmesi halinde ise, başlangıçta sözleşmede belirlenen oran, dönemsel geri ödeme tutarı başlangıçta sözleşmede belirlenen azami dönemsel geri ödeme tutarını aşmamak koşuluyla ve sözleşmede belirlenecek yurtiçinde veya yurtdışında genel kabul görmüş ve yaygın olarak kullanılan bir endeks baz alınarak değiştirilebilecek. Öte yandan faiz oranlarının değişken olarak belirlenmesi durumundan kaynaklanacak olası etkileri tüketiciyle paylaşılması zorunlu olacak. Referans edilecek endeksler Türkiye Cumhuriyeti Merkez Bankası tarafından belirlenecek.

5. Tüketici İstediği Kuruluştan Konuta İlişkin Sigorta Yaptırabilecek
Konut kredisi kullanırken tüketiciden birçok sigorta yaptırması bekleniyor. Bankadan bankaya değişen bu uygulama tüketiciler tarafından ek masraf olarak görülüyor. Sözleşme Öncesi Bilgilendirme Formunda belirtilen bu sigortalar artık tüketicinin açık talebi olmaksızın yaptırılmayacak. Eğer tüketici, sigorta yaptırmak isterse bunu istediği bir sigorta şirketinden sağlayabilecek. Şirketin sağladığı teminatla ise yaptırılan sigorta, konut kredisi kuruluşu tarafından kabul edilmek zorunda olacak.

6. Bağlı Kredilerde Konutun Teslim Edilmemesi Durumunda Sorumlu Konut Kredisi Kuruluşu Olacak
Bağlı kredilerde, konutun teslim edilmemesi nedeniyle tüketicinin, tüketici seçimlik haklarından birini kullanması halinde, satıcı, sağlayıcı ve konut kredisi kuruluşu durumdan sorumlu olacak. Yönetmelikte kuruluşun sorumluluğu ise şöyle ifade edilmiş: “Konut kredisi kuruluşunun sorumluluğu, konutun teslim edilmemesi durumunda, satış sözleşmesinde ya da bağlı kredi sözleşmelerinde belirtilen konut teslim tarihinden itibaren kullanılan kredi miktarı ile sınırlı olmak üzere 2 yıl olacak. Konutun teslim edilmesi durumunda, konutun teslim edildiği tarihten itibaren kullanılan kredi miktarı ile sınırlı olmak üzere aynı süre esas alınacak.

7. İl ve İlçelerde Tüketici Hakem Heyetleri Oluşturulacak
Tüketici ile bankalar arasında yaşanan uyuşmazlıklardan dolayı bakanlık il ve ilçe merkezlerine en az bir tüketici hakem heyeti oluşturacak. Bu hakem heyetlerinin görev sınırları yine yasa tasarısında belirlenmiş durumda. Değeri 2 bin liranın altında bulunan uyuşmazlıklarda ilçe tüketici hakem heyetlerine, 3 bin lira altında bulunan uyuşmazlıklarda il tüketici hakem heyetlerine başvuru yapılacak. Öte yandan büyükşehir kapsamındaki illerde 2 bin ve 3 bin lira arasındaki uyuşmazlıklara yine il tüketici hakem heyeti ilgilenecek.

Tüketici hakem heyetinin kararına karşı tebliğ tarihinden itibaren 15 gün içerisinde yapılan başvurular değerlendirmeye alınacakken tüketici mahkemesinin vereceği karar kesin olacak.

8. Tüketici Ön Ödemeli Konut Satış Sözleşmesinden Cayabilecek
Bakanlıkça belirlenen hususları içeren ön ödemeli konut satış sözleşmesi, tüketicilere sözleşmenin kurulmasından en az bir gün önce, verilmek zorunda olacak. Yapı ruhsatı alınmadan bu sözleşme yapılamayacağı gibi tüketici, 14 gün için herhangi bir gerekçe göstermeden ve ceza ödemeden ön ödemeli konut satış sözleşmesinden cayabilecek. Öte yandan konut satışında devir veya teslim süresi sözleşme tarihinden itibaren 36 ayı geçmeyecek ibaresinin yer aldığı tasarıda konut satışının tapu siciline tescil edilmesi, satış vaadi sözleşmesinin ise noterde düzenleme şeklinde yapılması zorunlu olacak.